Att välja privatlån eller billån som finansiering inför bilköpet

TEXT PUBLICERAD 2020-12-04

När man skall köpa en ny bil, eller för den delen en begagnad bil kan det vara bra att först se över vilken form av finansiering som skulle kunna vara passande. Det finns i dagens läge en mängd olika finansieringslösningar att nyttja på marknaden som innehar olika fördelar. Just finansieringen av en bil kan vara en viktigt faktor för vilken bil man skall köpa, samt komma att äga. I denna artikel kommer du att kunna läsa mer om de två vanligaste finansieringslösningarna som existerar på den svenska marknaden, nämligen billån och privatlån.

Vad är egentligen ett billån och hur fungerar det?
Det är inte helt ovanligt att många människor missförstår vad ett regelrätt billån egentligen är. Detta eftersom många lån som egentligen fungerar som ett privatlån tyvärr marknadsförs just som billån. Detta kan skapa en hel del förvirring om vad som egentligen är gällde, och hur ett billån de facto fungerar. 

Ett billån är nämligen ett speciellt framtaget lån som finns hos vissa banker och kreditgivare som innebär att man får låna pengar för att köpa specifikt en bil, med just bilen som säkerhet för lånet. Tar du ett billån kan du helt enkelt inte lägga dessa pengar på något annat än just bilen. Pengarna är låsta för att finansiera det specifika fordonet.

Du lämnar bilen som säkerhet och betalar en del själv
Med ett billån fungerar bilen som en säkerhet för lånet du tagit, och du kan endast låna upp till 80% av det totala beloppet av vad bilen kostar. Minst 20 % av kostnaden för bilen måste du själv betala genom en så kallad kontantinsats. Du kan däremot låna pengar till kontantinsatsen genom ett privatlån om så önskas. 

Att bilen lämnas som säkerhet för lånet innebär att banken eller kreditgivaren som utfärdat lånet har rätten att sälja bilen för att lösa dina skulder i händelse av att du ej längre kan återbetala räntor och amorteringar på lånet för bilen.

Kraven för att kunna ta ett billån
För att du skall kunna få ta just ett billån krävs det att vissa faktorer är uppfyllda. Dels måste du köpa bilen genom en auktoriserad återförsäljare. Du får helt enkelt inte ta ett billån om du köper en bil av en annan privatperson eller av en säljare som inte är auktoriserad. Detta är främst för att andra lagar och regler träder i kraft gällande köplagstiftningen om du handlar av en privatperson.

Bilen du köper får heller ej vara över 12 år gammal, eftersom den då anses vara för gammal för att kunna belåna och nyttja som säkerhet. Ofta är det nämligen så att ett billån skall vara återbetalt inom 12 år, vilket gör det svårt att bevilja ett lån på ett fordon överstigande den åldern.

I många fall sätter bankerna även gränser för hur stort eller litet lånet får vara gällande billån. Vanligt är en gräns runt 100 000 kronor som ett minsta kostnadsbelopp. Så för den som vill köpa en billigare begagnad bil så är ofta privatlån den bästa lösningen.

Att ta ett privatlån för att finansiera bilen
För den som ska köpa ett begagnat fordon, eller en bil från en annan privatperson är det absolut vanligast att finansiera bilen med ett privatlån utan säkerhet. Ett privatlån har många fördelar för dig som inte kan betala kontantinsats eller vill lämna bilen som säkerhet för lånet. Genom att ta ett privatlån kan du nämligen betala hela bilens kostnad genom ett enda lån, något som du ej har möjlighet till om du tar ett billån. 

Vilken bil du vill från vem du önskar
Fördelen med ett privatlån är att att du inte är nödgad att köpa bilen av någon auktoriserad handlare eller bilfirma. Du kan helt enkelt köpa bilen från vem som helst. Det finns heller inga krav på bilens maximala ålder eller kostnad. Det står dig helt fritt att nyttja pengarna som som du själv önskar. Detta gör att privatlånet i princip dominerar som finansieringslösning då privatpersoner säljer bilar till varandra.

Krav för att kunna få ett privatlån
De krav som ställs för att du ska kunna få tillgång till ett privatlån är rent ekonomiska krav på dig som person. Det finns så att säga inga krav på fordonet som skall inhandlas som i fallet med ett billån. De vanligaste kraven som banker och kreditgivare ställer är att du är över 18 år, skriven i Sverige, ej har skulder hos Kronofogden och tillgång till en regelbunden inkomst från arbete, företagande eller pension. 

Hur får jag då tillgång till ett bra lån?
Om du avser att finansiera bilen genom ett privatlån är det viktigt att du ser över bankernas och långivarnas räntor, avgifter samt villkor. Detta bör du självfallet jämföra noggrant eftersom det kan skilja sig mycket kraftigt mellan olika aktörer på marknaden. 

Ett bra sätt för att snabbt och smidigt få tillgång till ett privatlån och kunna jämföra flera aktörer är att nyttja en låneförmedlare i processen. Hos en låneförmedlare gör du endast en enda ansökan, men får erbjudanden från flera aktörer samtidigt. Du kan då på ett enkelt sätt jämföra de olika bankernas erbjudanden till dig som kund och välja det som passar dig och din situation bäst. 

Andra fördelar med att använda sig av en låneförmedlare är att de endast tar en kreditupplysning eller UC som de medverkande bankerna och långivarna får dela på. Detta gör att din kreditvärdighet inte minskar som den skulle göra om du själv ansöker hos flera aktörer samtidigt som tar flera separata upplysningar.